Die fiktiven Fälle dieses Artikels dienen ausschließlich zu Bildungs­zwecken. Sie veranschaulichen die Bandbreite möglicher Antragstellenden, denen man im Rahmen der Risikoprüfung begegnen kann. Ein möglicher Bezug zu wahren Personen ist rein zufälliger Natur.

Die Risikoprüfung bei Kindern folgt eigenen Gesetzen. Anders als bei Erwachsenen erfordert sie ein besonders differenziertes Vorgehen – nicht nur wegen der abweichenden Deckungs­elemente, Leistungs­auslöser und Produkt­spezifikationen, sondern vor allem aufgrund von individuellen Entwicklungsgeschichten.

Entwicklungs­verzögerungen, Lernstörungen oder frühe Anzeichen psychischer Belastungen verlangen von Risikoprüfenden ein sensibles Gespür dafür, was vorübergehende Phasen sind und was auf eine dauerhafte Beeinträchtigung hinweisen könnte. Einträge im U‑Heft, die im späteren Lebensverlauf an Bedeutung verlieren, dürfen nicht überbewertet werden. Zugleich erfordert der Umgang mit Diagnosen wie Depressionen oder Angststörungen besondere Aufmerksamkeit, da deren Bewertung im Kindesalter anderen Maßstäben unterliegt als bei Erwachsenen.

Verbreitung von Entwicklungs‑, Lern- und psychischen Störungen

Sprach­entwicklungs­störungen (SES) betreffen rund 7 %¹ der Kinder im Vorschulalter. Während etwa ein Drittel der Zweijährigen als sogenannte „späte Sprecher“ gilt, entwickelt sich die Sprachkompetenz bei vielen Kindern ohne langfristige Auffälligkeiten weiter. Eine verzögerte Sprachentwicklung ist somit nicht automatisch mit einer SES in engerem Sinne gleichzusetzen. Logopädische Interventionen und differenzial­diagnostische Abklärungen spielen eine zentrale Rolle – oft mit guter Prognose.

Motorische Entwicklungs­störungen nehmen hingegen seit Jahren deutlich zu. Daten der Kaufmännischen Krankenkasse zeigen einen Anstieg um 64 %² bei 6‑ bis 18‑Jährigen zwischen 2008 und 2023. Ein wesentlicher Einflussfaktor ist der Mangel an Bewegung im Alltag, der eine gesunde Entwicklung von Fein- und Grobmotorik erschweren kann.

Auch Dyslexie (eine Störung der Lese- und Rechtschreib­fähigkeit) wird inzwischen von Fachleuten zunehmend als neuro­biologische Entwicklungs­störung statt als reine Lernschwäche betrachtet. Studien belegen, dass das Gehirn geschriebene Sprache anders verarbeitet und Buchstaben sowie Wörter nicht automatisch als Einheiten erkennt. Im Gegensatz dazu lassen sich Lernstörungen wie die Lese-Rechtschreib-Schwäche (LRS) oftmals durch gezieltes Training verbessern. In Deutschland betrifft LRS etwa 5 %³ der Kinder, wobei zwischen isolierter Lese- oder Rechtschreib­störung und kombinierter Form unterschieden werden muss.

Hinzu kommt: Rechenschwächen und Leseprobleme treten häufig gemeinsam auf. Studien zufolge zeigen 30‑40 %⁴ der Kinder mit Rechenschwäche auch Lese­schwierig­keiten – und umgekehrt. Diese Überschneidungen weisen darauf hin, dass kognitive Entwicklungs­bereiche oft miteinander verwoben sind.

Bereits im Kindesalter zeigen sich vermehrt psychische Auffälligkeiten – besonders häufig handelt es sich um Depressionen, Angst­störungen oder Essstörungen. Dabei wirkte die Pandemie wie ein Katalysator. Der Anteil stationär behandelter Kinder mit Angst­störungen stieg signifikant und liegt laut der Deutschen Gesellschaft für Kinder- und Jugend­psychiatrie bis heute über dem Vor-Corona-Niveau. Ebenso verzeichnete die stationäre Aufnahme von Kindern mit Magersucht zwischen 2019 und 2023 einen Zuwachs von 42 %.⁵

Auffälligkeiten und Abweichungen – wann wird aus einer Verzögerung eine Störung?

Die kindliche Entwicklung verläuft nicht immer linear und nicht jedes verzögerte Verhalten ist automatisch pathologisch. Sprachliche, motorische, soziale oder kognitive Auffällig­keiten können sich im Einzelfall als vorübergehende Entwicklungs­schritte herausstellen oder auf tieferliegende Schwierigkeiten hinweisen.

So kann es etwa in der Sprachentwicklung zu Verzögerungen beim Sprechen, Verstehen oder Anwenden kommen. Auch in der Fein- und Grobmotorik lassen sich Auffällig­keiten beobachten – etwa beim Greifen, Balancieren oder Werfen. Weitere Entwicklungsbereiche betreffen die soziale Interaktion (z. B. Freundschaften aufbauen) sowie die kognitive Leistungs­fähigkeit wie logisches Denken oder Problemlöseverhalten.

Zeigt ein Kind in einem oder mehreren dieser Bereiche deutliche Abweichungen, stellt sich zunächst die Frage: Handelt es sich um eine einmalige Auffälligkeit – oder um eine stabile, längerfristige Abweichung vom typischen Entwicklungsverlauf?

Manche Kinder entwickeln bestimmte Fähigkeiten langsamer, etwa im Bereich des mathematischen Denkens oder in der Konzentrations­fähigkeit. Solche Unterschiede können jedoch temporärer Natur sein und fallen nicht immer außerhalb des Normrahmens. Langfristige Auffällig­keiten hingegen bestehen über einen längeren Zeitraum und betreffen meist mehrere Entwicklungs­bereiche gleichzeitig.

Gerade deshalb ist es entscheidend, dass die U‑Untersuchungen sorgfältig dokumentiert werden, denn sie bieten eine wertvolle Grundlage für Verlaufs­einschätzungen. Zeigen Eltern, Erziehende oder Lehrkräfte Auffälligkeiten auf, beginnt ein mehrstufiger Abklärungs­prozess, bevor eine gesicherte Diagnose gestellt werden kann.

Im Mittelpunkt steht zunächst das Anamnese­gespräch mit Eltern oder Bezugspersonen. Hier geht es um frühkindliche Entwicklung, familiäre Hintergründe sowie aktuelle Beobachtungen. Ergänzend erfolgen direkte Beobachtungen des Kindes – sei es beim Spiel, in der Kita oder zu Hause – durch qualifizierte Fachkräfte. Diese sind besonders aufschlussreich, wenn das Verhalten im sozialen oder schulischen Kontext auffällt.

Zur objektiven Einschätzung kommen standardisierte Fragebögen und Tests zum Einsatz. Diese erfassen Fähigkeiten und Verhalten in den Bereichen Kognition, Sprache, Motorik und soziale Interaktion. Auf dieser Basis lässt sich die individuelle Entwicklung mit normativen Alterswerten vergleichen. Ergänzend liefern psychologische Testungen Hinweise auf Intelligenz, Gedächtnis, Aufmerksamkeit und Wahrnehmung.

Eine Diagnose wird nicht leichtfertig gestellt. Sie basiert auf festgelegten Kriterien, wie sie im DSM‑5 oder ICD‑10/11 definiert sind, sowie auf einem Abgleich mit alters­entsprechenden Normwerten. Die abschließende Bewertung erfolgt durch ein inter­diszipli­näres Team, bestehend aus Kinderärztinnen und ‑ärzten sowie Psychologinnen und Psychologen, die die Ergebnisse gemeinsam besprechen und bewerten.

Psychische Auffälligkeiten

Psychische Erkrankungen sind auch im Kindesalter möglich. Laut einer Studie des Universitäts­klinikums Hamburg-Eppendorf zeigen etwa 22 %⁶ der Kinder und Jugendlichen in Deutschland psychische Auffälligkeiten. 2018 lag dieser Wert laut Robert Koch-Institut noch bei 16,9 %⁷ – eine deutliche Verschlechterung, die insbesondere auf die Pandemiejahre zurückgeführt ist.

Die Nutzung digitaler Medien ist ein weiterer relevanter Faktor. Der intensive Gebrauch von Smartphones und sozialen Netzwerken kann das Risiko für psychische Probleme erhöhen.⁸ Gleichzeitig gelten ein stabiler sozio­ökonomischer Hintergrund sowie ein unterstützendes Umfeld als schutzfördernde Faktoren für die seelische Gesundheit.

Psychische Gesundheit – ein Lagebild aus Schulen

Laut dem Deutschen Schulbarometer sind 79 % der Schülerinnen und Schüler psychisch unauffällig, jedoch befinden sich 9 % in grenzwertigem Bereich und 12 % zeigen klinisch relevante Auffälligkeiten. Rund ein Viertel aller Kinder und Jugendlichen erhält Unterstützung aufgrund psychischer Probleme.⁹

Angststörungen und Depressionen gehören zu den häufigsten Diagnosen – die Tendenz steigt. Besonders betroffen sind jugendliche Mädchen. Laut dem DAK-Kinder- und Jugendreport¹⁰ stieg die Depressions­prävalenz in dieser Gruppe von 5,5 % (2019) auf 7,5 % (2023). Bei Angst­störungen war ein Anstieg von 4,2 % auf 6,4 % zu verzeichnen. Die Zahl der Mädchen mit komorbider Angst und Depression hat sich im gleichen Zeitraum nahezu verdoppelt.

Zwischen Potenzial und Prognose

Anna, Max und Greta stehen exemplarisch für Situationen, die auch in der Risikoprüfung immer häufiger auftreten. Ziel ist es, wie bei Erwachsenen, eine faire und sachlich begründete Einschätzung vorzunehmen, Antiselektion zu vermeiden und eine passende Votierung zu ermöglichen.

Gerade bei Berufs­unfähigkeits­policen für Kinder ist entscheidend, wie sich Leistungs­auslöser im Schulalter und Optionen beim späteren Berufseinstieg gestalten. Viele Lernstörungen bessern sich im Schulverlauf durch gezielte Maßnahmen – das BU‑Risiko ist dadurch nicht zwingend erhöht.

Bei Entwicklungs­störungen oder neurodivergenten Kindern wie solchen mit ADHS oder Autismus kommt es darauf an, welche Fördermaßnahmen bereits greifen (z. B. Ergotherapie, Medikation) und wie das Kind im schulischen Alltag zurechtkommt. In unserem Handbuch finden sich spezifische Leitlinien für ADHS und Autismus.

Bei einer Grund­fähigkeits­versicherung ist unter anderem zu prüfen, ob Pflege­leistungen enthalten sind. In Deutschland wird Eltern oft empfohlen, bei Kindern mit Autismus-Spektrum-Störung oder ADHS einen Pflegegrad zu beantragen – auch dies ist relevant für die Risikobewertung.

Gleichzeitig darf nicht übersehen werden, dass Neurodivergenz auch eine Ressource sein kann. Immer mehr Arbeitgebende erkennen in Mitarbeitenden mit ADHS, Autismus oder Dyslexie ein wertvolles Potenzial, denn sie denken anders, bringen neue Perspektiven ein und erhöhen die kreative Leistungs­fähigkeit von Teams. Studien zeigen, dass neurodiverse Gruppen oft produktiver und resilienter sind¹¹ – vorausgesetzt, es gibt passende Rahmenbedingungen.

In der Risikoprüfung heißt das: Die Diagnose allein sollte nicht automatisch als Risikofaktor gewertet werden. Vielmehr muss berücksichtigt werden, wie stark eine Person im Alltag unterstützt wird und wie stabil ihre psychische Gesundheit ist. Anpassungs­fähigkeit, soziale Unterstützung sowie ein offener Umgang mit individuellen Bedürfnissen sind entscheidende Schutzfaktoren – auch im späteren Berufsleben.

Klar ist: Die Arbeitswelt ist meist auf neurotypische Verhaltensweisen ausgerichtet. Doch mit kleinen Anpassungen – sei es mehr Homeoffice, visuelle statt auditiver Anleitungen oder klare Strukturen und Deadlines – können Stärken sichtbar gemacht und gefördert werden.

Sorgfalt vor Urteil

Diagnosen im Kindesalter dürfen nicht vorschnell zu einer erhöhten Risiko­bewertung führen. Entscheidend ist ein differenzierter Blick auf das Zusammenspiel von Behandlung, Alltags­tauglichkeit sowie Entwicklungs­potenzial. Besonders bei bereits vorliegenden psychischen Diagnosen gilt es, mit besonderer Sensibilität vorzugehen.

Eine fundierte Risiko­einschätzung berücksichtigt deshalb den Verlauf bisheriger Therapien, die aktuelle psychische Verfassung und die Qualität des sozialen Umfelds, denn die Zukunft lässt sich nicht exakt berechnen. Doch mit einer sorgfältigen, differen­zierten Prüfung kann sie fair gestaltet werden – auch und gerade bei jungen Antragstellenden.