Elfriede K.¹ ist pflegebedürftig – sie ist 72 Jahre und leidet seit einem Schlaganfall an einer halbseitigen Lähmung. Trotz umfassender Rehabilitation nach dem Schlaganfall verblieben bei ihr deutliche Einschränkungen in der Selbstversorgung und Mobilität. Der Pflegegutachter stuft sie in Pflegegrad 4 ein. Wie teuer wäre eine Unterbringung im Pflegeheim für Elfriede? In NRW lag der durchschnittliche Eigenanteil für einen Heimaufenthalt im ersten Jahr der Pflege in 2024 inzwischen bei 3.200 € pro Monat. Ab dem zweiten Jahr im Pflegeheim sinkt dieser Wert leicht auf 2.957 €, danach auf 2.632 € und ab dem vierten Jahr auf 2.226 €.² Das liegt daran, dass mit zunehmender Aufenthaltsdauer im Pflegeheim der Leistungszuschlag der Pflegeversicherung zum sogenannten „einrichtungseinheitlichen Eigenanteil“ zunimmt. Elfriede hat vor Jahren eine freiwillige private Pflegeversicherung abgeschlossen – die monatlichen Leistungen von 2.000 € erleichtern es ihr, auch in Zukunft die finanzielle Belastung eines Pflegeheims zu tragen.

Vor 30 Jahren – am 01.01.1995 – wurde die soziale Pflegeversicherung (SPV) eingeführt.³ Der damalige Sozialminister Norbert Blüm nannte sie eine „Jahrhundertreform“. Tatsächlich geriet sie bald unter finanziellen Druck, sodass der Beitragssatz zur Pflegeversicherung von ursprünglich 1 % des beitragspflichtigen Bruttoeinkommens in 1995 vielfach erhöht wurde und inzwischen bei 3,6 % des Bruttoarbeitsentgelts liegt, wobei die Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Krankenversicherung als Limitierung fungiert. Inzwischen gibt es auch eine Differenzierung nach Anzahl der Kinder, denn die finanziellen Belastungen sind nicht nur für jeden einzelnen Versicherten gestiegen, auch für die Gesellschaft als Ganzes.

Abbildung 1 – Entwicklung des Beitragssatzes SPV und des Zuschlages für Kinderlose in Deutschland (außer Sachsen)⁴

Nach Einführung der stationären Leistungen im Sommer waren Ende des Jahres 1996 in der SPV 1,5 Millionen pflegebedürftige Leistungsempfänger gemeldet.⁵ Die Anzahl lag Ende 2023 bei 5,2 Millionen Personen (und 0,3 Millionen Personen in der privaten Pflegepflichtversicherung (PPV)).⁶ Gleichzeitig stieg die Zahl der Versicherten der sozialen Pflegeversicherung nur von 72,3 Millionen Personen⁷ in 1996 auf 74,6 Millionen (und 9,1 Millionen Personen in der PPV). Fazit: Standen in der SPV vor 30 Jahren einer pflegebedürftigen Person 48 Beitragszahler gegenüber, so sind es heute nur noch 14.

Alterung der Gesellschaft

Ein wesentlicher Treiber für die Anzahl der Leistungsempfänger in der SPV ist die Alterung der Gesellschaft. Vor 30 Jahren waren 4 % der Gesellschaft über 80 Jahre alt, Ende 2023 hat sich der Anteil auf 7 % erhöht. Bei den über 85‑Jährigen ist der Anstieg von 1,7 % auf 3,4 % Ende 2023 noch stärker, und bis 2050 wird sich der Anteil dieser Altersgruppen voraussichtlich auf 11 % bei den über 80‑Jährigen und 6 % bei den über 85‑Jährigen erhöhen.⁸ Ab 2049 zählt dann auch der größte Babyboomer-Jahrgang 1964⁹ zu den sogenannten „Hochbetagten“ (Personen ab Alter 85 Jahre).

Abbildung 2 – Anteil bestimmter Altersgruppen an der Bevölkerung in Deutschland¹⁰

Da die Pflegewahrscheinlichkeit mit dem Alter stark ansteigt, wird sich der finanzielle Druck auf die Pflegeversicherung ohne Anpassungen in der Zukunft weiter erhöhen.

Abbildung 3 – Prävalenz (Risiko, in 2023 pflegebedürftig zu sein) nach Altersbereichen¹¹

Einführung des neuen Pflegebedürftigkeitsbegriffs in 2017

Über den Alterungseffekt hinaus gibt es eine starke Zunahme der Anzahl der Pflegebedürftigen. Ein wesentlicher Grund dafür ist die Ausweitung des Pflegebedürftigkeitsbegriffs in 2017 gewesen. Eine Hauptmotivation für die Umstellung von drei Pflegestufen auf inzwischen fünf Pflegegrade war es, Demenzen und weitere kognitive und psychische Beeinträchtigungen als Auslöser einer Pflegebedürftigkeit einzuschließen. Diese Krankheiten und Beeinträchtigungen wurden mit dem alten Pflegebedürftigkeitsbegriff schlechter erfasst, da er stärker auf körperliche Fähigkeiten ausgerichtet war. Ziel der Umstellung war damals explizit, einen weiter gefassten Pflegebedürftigkeitsbegriff zu gestalten.¹² Diese Ausweitung hat nicht nur im Jahr der Umstellung 2017 zu einem erhöhten Anteil an Pflegebedürftigen in der SPV geführt, sondern auch in den Folgejahren, wie die folgende Abbildung zeigt.

Abbildung 4 – Anteil der Leistungsempfänger (Männer und Frauen) in der sozialen Pflegeversicherung (2013–2023)¹³

Die Veränderung der Prävalenzen seit 2017 hängt von den Pflegegraden ab und ein deutlicher Anstieg zeigt sich insbesondere in den drei unteren Pflegegraden (für geringe bis schwere Beeinträchtigung der Selbstständigkeit).

Abbildung 5 – Veränderungen der Prävalenzen in der SPV seit 2017 (nach Einführung des neuen Pflegebedürftigkeitsbegriffs), insgesamt (Männer und Frauen)¹⁴

Dieser Anstieg hat für die Versicherungswirtschaft auch dort Auswirkungen, wo die Pflegebedürftigkeit als besonders schwerer Leistungsauslöser in Produkten verwendet wird. Dies kann z. B. bei Berufsunfähigkeits- und Grundfähigkeitsprodukten der Fall sein, die neben dem Leistungsbegriff der Berufsunfähigkeit bzw. Grundfähigkeit noch als zusätzlichen Leistungsauslöser Pflegebedürftigkeit vorsehen. Der Leistungsauslöser Pflegebedürftigkeit soll dann greifen, wenn die anderen Leistungsbegriffe nicht greifen, aber die versicherte Person stark beeinträchtigt ist.

Bei Kindern im Alter bis unter 15 Jahren, die insgesamt nur einen geringen Anteil der Pflegebedürftigen ausmachen, zeigt sich in den unteren Pflegegraden ein besonders starker Anstieg.

Abbildung 6 – Veränderung der Prävalenzen in der SPV seit 2017 von Kindern (Alter bis unter 15 Jahren) im Vergleich zu allen Versicherten¹⁵

Es erscheint zumindest fragwürdig, ob der Pflegebedarf in diesem Altersbereich so stark gestiegen sein kann oder ob dies nicht vielmehr durch eine erhöhte Inanspruchnahme der SPV nach Einführung des PSG II zu erklären ist. Bei Kindern ist die besondere Situation, dass jedes Kleinkind auf die Fürsorge und Pflege seiner Eltern angewiesen ist. Die Feststellung eines zusätzlichen Bedarfs, der durch Pflegebedürftigkeit verursacht wird, ist in diesen jungen Altersgruppen generell schwieriger.

Was können Politik und Versicherungswirtschaft tun?

Der Anstieg der Beitragssätze bei gleichzeitigem Zuwachs des Eigenanteils an den Pflegekosten zeigen zusammen mit der demografischen Entwicklung in Deutschland den finanziellen Druck, unter dem die Pflegeversicherung steht. Die Politik hat hier verschiedene Stellschrauben, die die zukünftige Entwicklung der Pflegeversicherung mitprägen werden. Dazu gehören beispielsweise

• die Frage, welchen Anteil der Pflegeleistungen die Pflegepflichtversicherung zukünftig tragen soll,
• die Diskussion zur Finanzierung von versicherungsfremden Ausgaben, u. a. während der Corona-Pandemie,¹⁶
• sowie die Frage, ob der aktuelle Pflegebedürftigkeitsbegriff unverändert bestehen bleiben kann.

Aber auch die Prävention ist ein wichtiges Element. Wenn es zukünftig weniger Pflegebedürftige geben soll, müssen wir Anreize schaffen, damit Menschen auch im Alter körperlich aktiv, geistig gefordert und sozial eingebunden sind und sich gesund ernähren.¹⁷ Hierzu kann auch die Versicherungswirtschaft ihren Beitrag leisten. Es gibt in anderen Ländern bereits Lebensversicherungen, bei denen die körperliche Aktivität ihrer Versicherten mit einem geringeren Beitrag belohnt wird. Die Unterstützung durch Smart Watches mit einer Standortbestimmung kann zudem helfen, wenn bei Älteren die räumliche Orientierung nachlässt. Pflegebedürftige behalten ihre Bewegungsfreiheit länger, wenn sie im Zweifel schnell gefunden und nach Hause gebracht werden können, als wenn sie das Haus gar nicht mehr verlassen. Auch beim Aufbau einer Gemeinschaft, die sozialen Austausch ermöglicht, können Versicherungskollektive beitragen, ob durch Challenges oder gezielte Austauschmöglichkeiten in der Gruppe. Es ist wichtig, bei diesen Ideen sowohl auf den Datenschutz als auch auf die Besonderheiten von Personen mit einer zunehmenden Anzahl an körperlichen, kognitiven und psychischen Einschränkungen zu achten – dennoch wäre es bedauerlich, die Möglichkeiten der Digitalisierung bei dieser Zielgruppe außer Acht zu lassen.

Als Versicherungswirtschaft sollten wir uns zudem fragen, warum es bisher nicht gelungen ist, mehr Personen dazu zu bewegen, mit einer freiwilligen Pflegezusatzversicherung zusätzlichen Schutz aufzubauen. Bisherige Produkte wie ein Pflegetagegeld oder eine Pflegerente können eine lange Ansparphase – teilweise über Jahrzehnte hinweg – beinhalten, die nicht für jeden Kunden attraktiv ist. Es gibt Ideen, die diesen Nachteil vermeiden oder reduzieren:

• In Großbritannien gibt es Produkte, die darauf reagieren, indem sofort beginnende Pflegerenten bei Pflegeheimeintritt angeboten werden. Die Produkte erfordern einen entsprechend hohen Einmalbeitrag und stellen sicher, dass auch bei einem überdurchschnittlich langen Heimaufenthalt die Finanzierungsmöglichkeiten nicht erschöpft sind.
• Für Asien – wo noch stärker auf die Familienmitglieder als auf professionelle (externe) Pflege gesetzt wird – entwickeln wir Lösungen, die erst dann greifen, wenn die eigenen Kinder als Pflegekräfte ausfallen. Diese Versicherungsprodukte stellen eine Notfallabsicherung dar, die professionelle Pflege dann finanziert, wenn sie erforderlich ist.

Beide Produktvarianten eint, dass der starke Anspareffekt einer klassischen Pflegerente oder Pflegetagegeldversicherung hier nicht oder kaum auftritt, wodurch neue Zielgruppen angesprochen werden können.

Die Pflegeversicherung hat in ihren 30 Jahren einen wichtigen Beitrag dazu geleistet, dass Menschen in Würde und ohne finanzielle Not altern können. Es liegt an uns – unseren Politikern, der Gesellschaft und auch der Versicherungswirtschaft – sicherzustellen, dass dies auch in den kommenden 30 Jahren gelingt.