TOP
Erkenntnisse des Gen Re – HUK-Schadenforums 2026 zur Teuerung von Haftpflichtschäden
Die Teuerung von Haftpflichtschäden – insbesondere von Personenschäden – beschäftigt die versicherungswirtschaftliche Diskussion seit Jahren. Während Kostensteigerungen bei Sachschäden weitgehend durch makroökonomische Inflationsentwicklungen erklärbar sind, gestaltet sich die Analyse bei Personenschäden deutlich komplexer. Hier stellt sich die Frage, ob es sich um ein klassisches inflationsgetriebenes Phänomen handelt oder ob strukturelle Veränderungen die Schadenhöhen nachhaltig beeinflussen.
Die Beantwortung dieser Frage stand im Mittelpunkt des Gen Re – HUK-Schadenforums 2026. Auf Basis von Impulsvorträgen sowie einer begleitenden Slido-Umfrage unter den anwesenden Haftpflicht-Schadenleitern führender deutscher Versicherungsunternehmen wurden mögliche Ursachen der beobachteten Kostenentwicklung analysiert. Die Umfrage erhebt dabei keinen Anspruch auf Vollständigkeit oder Repräsentativität, gibt aber ein breites praxisnahes Stimmungsbild der anwesenden Marktteilnehmer wieder. Während über steigende Schadenkosten weitgehend Einigkeit bestand, wurde die Frage nach den Ursachen im Forum durchaus unterschiedlich beantwortet.
Der Beitrag ordnet die wichtigsten Erkenntnisse des Schadenforums ein. Im Mittelpunkt steht die Frage, ob die steigenden Personenschäden noch als Inflation erklärbar sind – oder ob sich die Kostenstruktur dauerhaft verändert.
Die Schadendaten weisen darauf hin, dass sich die Schadenhöhen im Bereich schwerer und komplexer Haftpflichtschäden in den vergangenen Jahren deutlich erhöht haben. Insbesondere in der Kraftfahrt-Haftpflicht erreichen Großschäden zunehmend zweistellige Millionenbeträge. Auffällig ist dabei die wachsende Zahl einzelner Personenschäden mit sehr hohen langfristigen Aufwendungen, die die Schadenentwicklung inzwischen deutlich stärker prägen als noch vor einigen Jahren.
Ein exemplarischer Schadenfall verdeutlicht diese Entwicklung: Ein schwerer Personenschaden aus dem Jahr 2024 führt allein aufgrund jährlicher Pflegekosten in Höhe von rund 500.000 € zu einer Gesamtschadenbelastung von über 16 Mio. €. Der Fall verdeutlicht ein zentrales Merkmal schwerer Personenschäden: Die größten Kosten entstehen nicht im Schadenjahr, sondern über Jahrzehnte hinweg.
Gleichzeitig lässt sich kein linearer Anstieg der Schadenkosten beobachten. Vielmehr zeigen die Daten in jüngerer Zeit eine teilweise abgeschwächte Dynamik. Die Entwicklung lässt sich nicht auf einen einzelnen Treiber zurückführen. Vielmehr wirken mehrere Faktoren gleichzeitig auf die Schadenkosten ein.
Ausgangspunkt der Diskussion beim Schadenforum war die spezifische Kostenstruktur von Personenschäden. Diese wird durch die in Abb. 1 dargestellte Auswertung großer Personenschäden aus dem rückversicherten Bestand der Gen Re verdeutlicht:
Quelle: Gen Re Schadendatenbank, Auswertung 2025
Bei großen Schäden entfallen rund drei Viertel der Gesamtkosten auf langfristige Positionen wie:
Demgegenüber spielen einmalige Kostenpositionen wie Schmerzensgeld oder initiale Heilbehandlungskosten eine vergleichsweise untergeordnete Rolle.
Gerade diese Laufzeit macht Personenschäden so volatil. Wenn Pflege oder Erwerbsschäden jedes Jahr nur moderat steigen, wächst der Gesamtschaden über die Jahre dennoch erheblich.
Ein detaillierterer Blick auf die Kostenstruktur zeigt, warum sich die Schadenaufwendungen derzeit so dynamisch entwickeln.
Pflegekosten stellen den dominierenden Kostenblock bei schweren Personenschäden dar und entwickeln sich aus mehreren Gründen besonders dynamisch. Neben steigenden Personalkosten, tariflichen Anpassungen und dem Fachkräftemangel wirken sich im stationären Bereich auch die von Pflegeheimbewohnern zu tragenden Investitionskosten kostensteigernd aus. Diese werden regelmäßig auf die Bewohner umgelegt und erhöhen die Eigenanteile im Pflegeheim.
Entsprechend steigt der Eigenanteil im Pflegeheim deutlich: Nach Angaben von Statista auf Basis von Daten des Verbands der Ersatzkassen (vdek) erhöhte sich die durchschnittliche monatliche Eigenbeteiligung bei einer Aufenthaltsdauer von bis zu zwölf Monaten von 2.871 Euro im Juli 2024 auf 3.108 Euro im Juli 2025, was einem Anstieg von rund 8 Prozent entspricht.1 Gerade weil diese Kosten über viele Jahre anfallen und regional erheblich variieren können, wirken sie sich unmittelbar auf die langfristigen Schadenaufwendungen aus.
Die Kostenentwicklung im Gesundheitswesen wird durch regulatorische Mechanismen teilweise gedämpft. Kostensteigerungen entstehen nicht nur direkt, sondern auch durch längere Behandlungszeiten, fehlende Kapazitäten und verzögerte Rehabilitationen.
Darüber hinaus führen medizinische Fortschritte dazu, dass Verletzte heute häufiger langfristig versorgt werden können. Dies verbessert die Lebensqualität der Betroffenen, erhöht aber zugleich die über die Lebensdauer entstehenden Behandlungskosten.
Rechtliche und gesellschaftliche Entwicklungen führen zu einer Ausweitung von Anspruchsgrundlagen, insbesondere im Bereich der Teilhabe sowie der sogenannten vermehrten Bedürfnisse. Eine besondere Bedeutung kommt hierbei dem Bundesteilhabegesetz zu, das den Fokus von der reinen Versorgung und Kompensation hin zu Selbstbestimmung, Inklusion und gleichberechtigter Teilhabe verlagert hat. Dieser Perspektivwechsel beeinflusst zunehmend auch die Regulierung schwerer Personenschäden. Leistungen für Assistenz, Mobilität, barrierefreies Wohnen oder die Teilhabe am Arbeits- und Sozialleben werden heute vielfach umfassender betrachtet und können über lange Zeiträume erhebliche zusätzliche Schadenaufwendungen verursachen. Das Bundesteilhabegesetz wirkt damit nicht nur auf einzelne Anspruchspositionen, sondern verändert die Rahmenbedingungen schwerer Personenschäden strukturell.
Ein weiterer Aspekt ist die zunehmende Entkopplung der Kostenentwicklung von der allgemeinen Inflation wie in Abb. 2 dargestellt.
Quelle: Eigene Darstellung auf Basis von Statista und AOK
Während sich die Verbraucherpreisinflation nach den Jahren 2021 bis 2023 wieder normalisiert hat, zeigen die Kostenkomponenten von Personenschäden weiterhin eine eigenständige Dynamik.
Diese Entwicklung ist maßgeblich auf die Struktur der Schadenkosten zurückzuführen: Personenschäden bestehen überwiegend aus Dienstleistungen, insbesondere im Pflege- und Gesundheitssektor. Diese Bereiche unterliegen eigenen Preisbildungsmechanismen und entwickeln sich teilweise unabhängig vom allgemeinen Preisniveau.
Die für Personenschäden relevanten Kosten entwickeln sich damit zunehmend unabhängig von der allgemeinen Verbraucherpreisinflation. Selbst bei moderater gesamtwirtschaftlicher Inflation können die für Personenschäden relevanten Kostenkomponenten weiterhin deutlich ansteigen.
Die im Rahmen des Schadenforums durchgeführte Slido-Umfrage liefert eine ergänzende qualitative Einordnung der Markteinschätzung wie auch Abbildung 3 verdeutlicht:
Besonders deutlich war die Übereinstimmung der befragten Schadenleiter bei der Einschätzung der zukünftigen Kostenentwicklung: Sie wird sowohl aktuell als auch künftig als steigend eingeschätzt, wobei ein Rückgang der Kosten nicht erwartet wird.
Hinsichtlich der Kostentreiber besteht ebenfalls eine eindeutige Einschätzung. Pflegekosten und medizinische Behandlungskosten werden nahezu einhellig als zentrale Einflussfaktoren identifiziert, während andere Aspekte – etwa Schmerzensgeld oder gerichtliche Auseinandersetzungen – eine untergeordnete Rolle spielen.
Neben den unmittelbaren Kostentreibern wurden auch demografische Entwicklungen, der medizinische Fortschritt und die Folgen des Fachkräftemangels als relevante Einflussgrößen genannt. Gleichzeitig weisen die Teilnehmer auf interne Faktoren wie Bearbeitungsdauer und Automatisierungsgrad hin, die die Schadenhöhe ebenfalls beeinflussen können.
Auch wenn die Umfrage keinen repräsentativen Anspruch erhebt, vermittelt sie einen aufschlussreichen Eindruck der aktuellen Markteinschätzung: Sie zeigt ein konsistentes Stimmungsbild aus der operativen Schadenpraxis und bestätigt die in den Daten erkennbaren Entwicklungen.
Für die Autoren ergibt sich aus den Daten und den Diskussionen des Schadenforums ein klares Bild: Die Entwicklung schwerer Personenschäden lässt sich nicht allein mit Inflation erklären. Vieles spricht dafür, dass wir derzeit einen strukturellen Wandel bei den Kostentreibern schwerer Personenschäden beobachten.
Zentrale Kostenkomponenten – insbesondere Pflege- und Behandlungskosten – folgen zunehmend eigenständigen Dynamiken und entkoppeln sich teilweise vom allgemeinen Inflationspfad. Damit werden historische Schadenverläufe zunehmend zu einem unzuverlässigen Maßstab für die künftige Entwicklung.
Die Ergebnisse sprechen damit klar gegen eine rein inflationsgetriebene Interpretation der Kostenentwicklung.
Die Teuerung von Personenschäden ist real, stellt jedoch weniger ein klassisches Inflationsphänomen dar als vielmehr einen Ausdruck struktureller Veränderungen — vor allem bei Pflege, medizinischer Versorgung und langfristigen Leistungspositionen.
Die steigenden Schadenhöhen werden dabei weniger durch kurzfristige Preisbewegungen als durch die langfristige Dynamik zentraler Kostenkomponenten geprägt. Insbesondere Großschäden zeigen, dass nicht einzelne Kostenblöcke, sondern die über Jahre kumulierten Aufwendungen entscheidend sind.
Gleichzeitig entkoppeln sich diese Kosten zunehmend von der allgemeinen Inflation, da sie maßgeblich in Bereichen entstehen, die eigenen wirtschaftlichen und regulatorischen Mechanismen folgen. Neben dem medizinischen Fortschritt und steigenden Pflegekosten tragen dabei auch gesellschaftliche und rechtliche Entwicklungen, insbesondere im Bereich der Teilhabe, zu dieser strukturellen Veränderung bei.
Für Versicherer bedeutet dies, dass historische Schadenverläufe allein künftig weniger Orientierung bieten werden. Entscheidend wird sein, die tatsächlichen Kostentreiber frühzeitig zu erkennen und in Reservierung, Pricing und Schadenmanagement zu berücksichtigen.
