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Embora o seguro de incapacidade para o trabalho (IL) ofereça uma proteção excelente contra a perda de rendimentos por doença ou lesão, tem um custo associado. Para os trabalhadores manuais, os custos mais elevados dos sinistros resultam em prémios relativamente mais altos, que devem ser financiados com rendimentos disponíveis geralmente mais baixos. A isto acresce um processo de gestão de sinistros complexo. O seguro de capacidades essenciais (CE) responde a estas necessidades e tem vindo a tornar‑se cada vez mais popular na Alemanha nos últimos anos.
Nos mercados onde os seguros de incapacidade para o trabalho estão consolidados, os produtos de capacidades essenciais podem constituir uma alternativa atraente e acessível para os consumidores que consideram os prémios dos seguros de incapacidade para o trabalho demasiado elevados ou que não têm acesso a estes seguros devido a condições médicas pré-existentes ou a riscos profissionais específicos. Os produtos de capacidades essenciais também podem ser interessantes em mercados sem experiência em seguros de incapacidade para o trabalho ou nos quais a complexidade dos seguros tradicionais resultou em lacunas significativas na cobertura. Nesses mercados, a principal vantagem reside numa gestão mais simples dos sinistros, em que as doenças mentais têm um papel menos relevante.
Os produtos tradicionais de IP aplicam condições para o pagamento de prestações com base na forma como a doença ou lesão do requerente o afeta na sua ocupação. A ocupação pode referir‑se à profissão do próprio segurado, a qualquer ocupação adequada com base na sua educação, formação e experiência, ou a qualquer ocupação, sendo neste caso o pagamento da prestação efetuado de uma só vez. O risco de incapacidade depende em grande medida da profissão do segurado, pelo que os prémios são especialmente elevados para os trabalhadores manuais. Certas profissões não podem beneficiar da cobertura de incapacidade para o trabalho, por exemplo, a de artistas ou desportistas profissionais, sendo a avaliação médica especialmente exaustiva.
Desde 2013, a Gen Re tem desempenhado um papel fundamental no desenvolvimento dos seguros CE na Alemanha, participando em mais de 60% dos mesmos. A cobertura CE difere das definições baseadas na perda de rendimentos por doença ou lesão, considerando a incapacidade como a impossibilidade de executar um conjunto de competências essenciais pré-definidas, importantes para o desempenho profissional em geral. Esta inovação permitiu oferecer uma opção de seguro mais acessível e económica, especialmente para aqueles que não seriam aprovados na avaliação médica ou profissional de um seguro de incapacidade para o trabalho baseado na ocupação. A experiência alemã demonstrou que há mais trabalhadores manuais cobertos por um seguro CE do que por um seguro de incapacidade para o trabalho (IL), muito comum entre os trabalhadores de escritório.
A ativação do benefício com base na capacidade também facilita o processo de gestão de sinistros, tornando o produto mais fácil de implementar em mercados com experiência limitada em proteção de rendimentos por incapacidade.
A cobertura CE é ativada quando são perdidas capacidades essenciais. Embora semelhante ao conceito de atividades da vida diária (AVD) utilizado nos cuidados de longa duração (LTC, Long Term Care), este está adaptado a um grupo-alvo mais jovem. O produto foi concebido de forma simples e estabelece critérios objetivos para o pagamento das prestações. Pode funcionar como um produto independente ou como complemento de coberturas existentes. A prestação pode consistir num pagamento único ou em pagamentos de uma renda vitalícia até à idade da reforma ou durante um período fixo, por exemplo, cinco anos, findo o qual a prestação termina. A exclusão das doenças mentais simplifica o produto e reduz os custos.
Na versão básica de um seguro DPV, as capacidades essenciais cobertas podem incluir a visão, a audição, a fala, a locomoção, a capacidade de se agachar ou ajoelhar e de usar um braço. Também pode estar incluída uma componente de cuidados de dependência (LTC). Para ativar as prestações, pode ser exigido o cumprimento de um ou mais dos seguintes critérios:
A versão ampliada é mais generosa, uma vez que adiciona outras capacidades essenciais ao segundo componente. Estas capacidades incluem levantar‑se, sentar‑se, levantar e transportar objetos, bem como usar uma mão, conforme demonstrado a seguir.
O design do produto foi aperfeiçoado no mercado alemão (ver abaixo), mas para a introdução inicial de um novo conceito, recomendamos reduzir a complexidade.
A incapacidade deve ser causada por uma doença, lesão ou deterioração da saúde, devendo resultar em alterações físicas quantificáveis. A perda de uma capacidade essencial deve ser permanente e irreversível, devendo ser confirmada por um médico especialista. Recomenda‑se a aplicação de períodos de carência para excluir doenças temporárias e garantir que as prestações tenham início após um período mínimo de sobrevivência do segurado.
No caso do produto descrito neste artigo, a subscrição da cobertura de incapacidade temporária implica menos qualificações e/ou exclusões do que o seguro de incapacidade para o trabalho tradicional e, muitas vezes, do que o seguro de doenças graves. Um número reduzido de condições pré-existentes origina um aumento ou a recusa da apólice, o que significa que o grupo de pessoas potencialmente interessadas é mais vasto e que é possível contratar uma apólice mesmo em idade avançada. São dadas especial atenção às condições pré-existentes do sistema locomotor e às deficiências sensoriais, que podem levar à contratação de uma cobertura de seguro contra a anti-seleção. No entanto, não devem ser ignoradas patologias graves, como o cancro, as doenças cardiovasculares e a diabetes.
Devem ser incluídas perguntas sobre saúde mental, mesmo sem um gatilho explícito, pois as pessoas com problemas deste tipo têm um risco mais elevado de contraírem doenças físicas. De facto, a saúde mental tem um impacto significativo na saúde física, por vezes de forma menos evidente, como um maior risco de ataque cardíaco ou acidente vascular cerebral e escolhas de estilo de vida pouco saudáveis, entre outros, e outras vezes de forma mais evidente, como anorexia ou abuso de substâncias. Além disso, o elevado risco de suicídio associado a uma saúde mental precária pode afetar os resultados da cobertura por morte nos casos em que a tentativa não resulte em morte.
Recomendam‑se duas categorias profissionais (de escritório e manuais) para versões simples ou grupos-alvo específicos. Apenas algumas profissões estão completamente excluídas da cobertura do seguro, por exemplo, a de especialista em desativação de explosivos.
A incapacidade pode resultar de complicações decorrentes de lesões desportivas e acidentes ocorridos durante a prática de atividades de lazer, que podem variar entre afeções de curta duração, como entorses, e afeções de longa duração, como as que se seguem a um traumatismo cranioencefálico. Por conseguinte, é necessário recolher informações para avaliar os níveis de participação em desportos e passatempos.
A avaliação dos sinistros no âmbito dos seguros de incapacidade é independente da atividade profissional do segurado no momento da emissão da apólice ou imediatamente antes da ocorrência da incapacidade. Além disso, os distúrbios mentais, que são difíceis de avaliar, têm menos peso, visto os sinistros ocorrerem sobretudo em resultado de doenças físicas. Por conseguinte, o processo de reclamação é, de um modo geral, mais rápido para os clientes.
A análise começa por verificar se existe alguma omissão, o que é essencial para os nossos gestores de sinistros.
Ao contrário do seguro de incapacidade para o trabalho tradicional, não é necessário ter em conta o impacto do diagnóstico médico na capacidade de trabalhar, mas apenas o seu impacto na perda de uma ou mais capacidades essenciais cobertas pelo seguro. A pessoa responsável pela avaliação dos sinistros deve considerar os sintomas ou incapacidades resultantes do diagnóstico. A avaliação centra‑se nas capacidades e limitações físicas do requerente mais do que no diagnóstico em si.
As fichas de avaliação padronizadas e, se disponíveis, os relatórios de alta dos centros de reabilitação constituem ferramentas adequadas para avaliar os sinistros. Questionários detalhados de avaliação de sinistros podem auxiliar os médicos responsáveis pela avaliação do requerente a compreender a finalidade da prestação coberta. Estes questionários aumentam a transparência do processo de avaliação dos sinistros e fornecem informações valiosas que permitem aos responsáveis tomar decisões adequadas.
Os seguros de CE tornaram‑se populares na Alemanha nos últimos anos, em resposta às limitações e aos custos associados aos seguros tradicionais de incapacidade para o trabalho. São também o resultado de uma avaliação profissional cada vez mais precisa da incapacidade para o trabalho, que aumentou a diferença nos prémios consoante a profissão. Atualmente, a maioria das seguradoras tradicionais de incapacidade para o trabalho oferecem este tipo de seguro e algumas vendem mais apólices de CE do que de IL. Além do aumento do número de fornecedores no mercado, aumentou também significativamente a variedade e a complexidade dos produtos, com uma ampliação dos ativadores de sinistros e definições cada vez mais abrangentes, que exigem uma subscrição mais rigorosa.
Nos últimos cinco anos, o número de seguros de capitalização oferecidos no mercado e as condições para o pagamento de rendas vitalícias duplicaram, ultrapassando os 50. As vendas registaram um forte aumento, embora partindo de valores absolutos ainda pequenos.
Ao contrário do que acontece com a incapacidade para o trabalho, o desencadeador das prestações do seguro CE não está diretamente relacionado com a profissão exercida, pelo que a influência da ocupação no prémio é significativamente menor. Por conseguinte, enquanto os telhadores pagam muitas vezes mais do que os funcionários de escritório por um seguro de incapacidade temporária por doença profissional, o prémio do seguro CE é, de um modo geral, apenas 1,3 a 1,5 vezes mais elevado. No caso dos trabalhadores com empregos menos perigosos, os prémios não diferem, em alguns casos, dos prémios pagos pelos académicos pelo seguro CE.
A mudança observada no grupo-alvo é evidente nos novos contratos: entre todas as apólices de incapacidade para o trabalho (IL) ocupacional, as categorias profissionais de menor risco (A e B) são significativamente mais comuns do que seria de esperar, tendo em conta a sua proporção na população. Em contrapartida, a proporção das categorias de maior risco (C, D e E, sendo que a categoria E abrange profissões não abrangidas pela norma da OIT) é superior à média da população. Desta forma, a cobertura CE beneficia o grupo-alvo de pessoas fisicamente ativas e contribui para que mais setores da população tenham cobertura em caso de incapacidade (ver figura 1).
No que diz respeito aos novos mercados, a cobertura CE pode ser um elemento-chave no panorama dos seguros.
O seguro de DG (Doenças Graves) baseia‑se no diagnóstico, mas nem todas as doenças ou afeções cumprem os requisitos. Uma das vantagens mais notáveis dos seguros de DG é a cobertura de lesões do sistema músculo-esquelético. Estas categorias de lesões são normalmente excluídas das apólices de DG, que se concentram principalmente em doenças graves em fase avançada. Tendo em conta que as lesões e os distúrbios do sistema músculo-esquelético representam mais de metade de todos os sinistros válidos de DG na Alemanha, os seguros de CE podem oferecer uma cobertura mais ampla e relevante a muitas pessoas. No processo de subscrição médica, algumas condições pré-existentes dão origem a qualificações e/ou exclusões para as apólices de DG, mas não para os produtos de CE, permitindo que estes cubram um número mais elevado de pessoas.
O seguro de indemnização por hospitalização pode ser muito útil, mas apenas cobre o período de hospitalização e por um período limitado. Em alguns países, os seguros de incapacidade total e permanente (ITP) têm critérios rigorosos para o acesso às prestações, uma vez que exigem que o requerente não possa exercer qualquer atividade profissional, independentemente da sua experiência ou formação. Isto pode fazer com que algumas pessoas que tenham sofrido uma perda de rendimentos devido a uma doença ou lesão não recebam prestações.
Os seguros CE oferecem várias vantagens:
Este conceito de produto é atraente para os clientes e permite às seguradoras alcançar novos segmentos de mercado. Para além dos trabalhadores manuais, os trabalhadores ocasionais também podem ser considerados um novo grupo-alvo. A economia gig, caracterizada pelo trabalho autónomo e por contrato, está a crescer rapidamente. Esta transformação do mercado de trabalho é impulsionada pelos avanços tecnológicos, pela urbanização e pela crescente procura de modalidades de trabalho flexíveis. No entanto, os trabalhadores da economia gig enfrentam desafios significativos, uma vez que, em geral, não beneficiam de prestações sociais, como cuidados de saúde, férias pagas ou proteção de rendimento em caso de incapacidade para trabalhar.
Os seguros CE representam uma evolução significativa no mercado dos seguros de incapacidade para o trabalho, uma vez que oferecem uma cobertura acessível e abrangente, que ultrapassa as limitações e os custos elevados dos seguros tradicionais de perda de rendimentos por incapacidade para o trabalho. A sua simplicidade, tanto nas condições de ativação como nas prestações, garante que a cobertura CE se torne um produto de sucesso e uma opção popular entre aqueles que procuram proteção em caso de incapacidade, o que representa uma grande oportunidade para o setor segurador. Entre em contacto connosco e teremos todo o prazer em ajudá‑lo a desenvolver ou a aperfeiçoar o seu seguro CE.
