综述 汽车保险是财产及意外伤亡保险保费是收入的最主要来源之一，据 OneSource (2001)的报导，在官方公布的超过一千万起交通事故中，每年大约会有超过1400 亿美元用于支付出险事故的赔偿。

本网页内容如下：   综述 当前的趋势及问题 关键性成功因素 提高您的经营业绩

据估计，平均每次出险的理赔金额为1400美元。汽车保险业蕴涵着巨大的商机，保险业保费收入的44％都来自于汽车保险业。这个行业充满了活力，其供求也十分充足。汽车保险者往往全年都忙于处理理赔事务，根据OneSource的信息，我们估计赔偿额大约是:

¨ 每分钟19.5 万美元
¨ 每小时1100 万美元
¨ 每周20 亿美元
¨ 每年1020 亿美元

在保险业以外，有这样一个谬论，那就是：消费者是为了遵守国家的法律规定才购买保险的。目前，“财务责任法”已在47个州得到实施，在与交通事故相关的一些连带责任中，我们可以很明显的看出该法例的实施对司机有着很大的威胁。由于我们法律体系十分复杂，所以为减少不必要的财务损失而采取一些保护措施是十分明智的做法。大多数汽车拥有者都不满足于法定保险所要求的水平，而选择更大的保险范围和更高的赔偿限额。稍后，我们会谈到一个与高赔偿限额消费者相关的发展趋势。

根据保险业调查协会2001 年的报导，美国14％的交通事故由那些没有购买保险的汽车驾驶者引起的。换句话说，保险业者负担了86％ 的交通事故赔偿费。实际上，保险的比例还要更高，因为非责任受害方的承保人必须向该受害方支付一些保险赔偿（如医疗支出，设备改进支出及定期及非定期修理费等），而这些赔偿却是由未经保险并且有过失行为的汽车驾驶者所引起的。

毫无疑问，不管是个人消费者还是商业消费者都会选择投保来作为控制交通事故损失的一种有效方法。正因如此，保险业者掌握了大量的统计数据和基本信息。在讨论当前的一些趋势时，我们会用到这些信息。

  当前的趋势和问题

汽车保险业者已经度过了一个长时间的“蜜月期”，并且开始进入了一个困难的时期。对于商用汽车保险业者来说情况确实如此，实际上，私人汽车保险业者在许多市场上也陷入了困境，情况比较突出的几个州是：加利福尼亚州，佛罗里达州，马萨诸塞州，新泽西州，纽约州和俄亥俄州。

二十世纪九十年代中期，汽车保险业的赔款频率和赔款幅度都有所下降。其中不仅因为保险业的经营成果有所提高，就连官方的统计抽样报告也都显示交通事故减少，死亡率降低，与酒后驾驶相关的交通事故率也有所下降。我们认为这种情况的出现与以下各因素有关：

• 汽车的安全性能提高;
• 对高速公路改进工程的重新注资;
• 汽车驾驶者趋于成熟化;
• “母亲反对酒后驾车” 的活动成功
• 通过管理式医疗方案使得医疗成本趋于稳定

实际上，汽车驾驶者的数量越来越多，他们驾驶汽车的数量和里程数也越来越多，道路显得十分拥挤，这就加大了发生交通事故的可能性，正是为了要改善这种状况，以上所述的各项改进措施才得以实施。

正如我们先前所说，目前的数据表明 “蜜月期”已经结束。虽然赔款频率还在控制范围内，但是赔款幅度却再度上升，并且吞噬着低额赔款频率所带来的利润。这样,一般来说：

1. 索赔成本更高;
2. 灾难性伤害产生的成本在总赔偿额中占了更大的份额。

通过分析陪审团裁定的对灾难性伤害仲裁赔款的相关信息，我们可以发现即使是在90年代这个所谓的黄金时期，实际上，索赔成本也已经在悄悄上升。根据LRP出版社出版的“陪审团裁决数据”（2000年版）统计，大约有四分之一的死亡赔偿，二分之一的脑损伤赔偿，和四分之三的椎间盘突出赔偿都是由汽车（驾驶）造成的交通事故引起的。从1993年到1999年，每一项赔偿成本都有大幅上升：

¨椎间盘突出赔偿增加了39%
¨ 脑损伤赔偿增加了195%
¨ 男性死亡赔偿增加了27%
¨ 女性死亡赔偿增加了103%
¨ 儿童死亡赔偿增加了176%

目前，汽车保险业者同时还面临着保险费率适足性降低所带来的影響 (经过了市场的长期疲软后)，汽车责任保险索赔和汽车物理受损索赔的成本小幅上涨，严重肢体损伤索赔成本大幅上涨。另外，和十年前相比，保险业者购买的保险赔偿限额都变大了（包括汽车保单限额外的伞式限额）。Gen Re 的保险统计调查表明：更高的赔偿限额将会影响到赔偿幅度曲线，即使这个限额小于总体限额。

汽车保险者面临的另一个问题就是“欺诈”。一般来说，财产保险和意外保险索赔案件中的10％以上都具有欺诈性，与其相关的成本约为每年200亿美金。Gen Re 认为采取最优的措施来控制和防止保险欺诈以降低您在这方面的风险可以提高您的经营业绩。我们出版的“防止保险欺诈指南”为如何管理，防止和控制保险欺诈提供了简明的指引，该书对汽车保险业欺诈还做了专门的说明。

  关键性成功因素

一般来说，保险业者都通过分析行业信息来获知其在市场中的地位。因为大约有86％的汽车交通事故都是曾经有投保的，大多数数据都可以从一些行业机构（如保险业服务协会）或监管机构公布的公共信息中获得。许多汽车保险业者都是以这种类型的统计数据或报告来补充其行业经验的。而Gen Re 则是利用其作为超额赔款分保人方面的专业知识以一种比较独特的方式来分析这些行业数据的。

理赔的专业知识

大多数机构都不能公布汽车责任赔偿中医疗赔款的数额，这不是他们收集資料的慣常做法（例如赔款及仲裁賠償可能只是同一金額）。医疗费可能会在巨额汽车保险赔偿中占有很大的份额。更重要的是，在二十世纪九十年代中后期的稳定時期后，医疗费又有了上升的趨勢。利用我们的人寿及健康保险精算师提供的数据以及从财产及灾害保险索赔部的康复建议服务获得的数据，我们能够对灾难性肢体伤害的索赔中医疗费的数额及其趋势进行估计。Gen Re 每年都会为客户公布一个年度调查报告。

了解数据

依靠相关的分保知识和Gen Re 的经验，并对行业数据加以分析后，我们的意外险保险精算师计算出了不同层次的理赔成本数额及其发展趋势。我们最近的调查结果十分有趣：赔款幅度正以前所未有的速度在飞快增长。

例如，根据保险业协会2000年6月30日公布的数据，我们惊讶的发现：从10万至50万这一层的商用汽车责任索赔的平均成本正以每年9.3％的速度飞速增长。在过去，我们却认为这个增长速度只有9.3％的一半。如果按照这个速度增长，保险业者和再保险业者都会知道，理赔在这个低层次的平均成本8年内就增加了双倍。现在，Gen Re 能帮助您从容面对这种趋势。

在每一个我们所研究的超过10万元保险层次的案例中，商用汽车索赔的趋势系数都与公布的ILF(增长限额系数)的数值有很大的不同，有的甚至可以相差到大约20％（上下5％）。实际情况和ILF之间的差异是令人吃惊的。另外，ILF是根据一些滞后的数据计算出来的。Gen Re 会利用最具时效性的数据帮助您了解这方面的情况。

保险业技能

来自于营销、保险、理赔以及精算业等各个领域的Gen Re的工作人员组成了我们的汽车保险业务小组。他们对现有业务的当前风险进行监控，并不断的发现新问题。目前，汽车保险业者面临的一些主要问题是：

• 了解汽车保险赔款幅度；
• 卡车保险赔偿；
• 未投保的汽车驾驶者；
• 个人伤害保护；
• 无所有权汽车保险；

提高您的经营业绩

Gen Re 构建了一个极大的工作人员网络，随时帮助客户提高其汽车保险业经营业绩。我们在这个行业有很长的从业史，作为分保者，我们有数以亿计的保险金。许多客户都受到了我们的直接帮助，而且我们帮助的范围也十分广泛，包括营销计划，保险问题，索赔倡议及精算指引等。

我们不时的发行一些由我们的汽车保险组编写的研究报告。我们的目标是为我们的客户及时的提供一些他们在其他地方无法获得的信息。目前我们的出版物包括：

1. 保险问题: MCS-90 给保险业者的冲击
2. 保险问题: 未保险及未足额保险的汽车驾驶者责任保险
3. 保险问题: 2001/06 –俄亥俄州的未保险汽车驾驶者/未足额保险汽车驾驶者责任保险：数以百万元的“灾难”
4. 即将在“保险业者更新”刊出的: West Virginia 提出伞式业务的保险公司提供非保险汽车驾驶者/非足额保险汽车驾驶者责任保险

发展您自己的业务

不管你是想发展，壮大现有的汽车保险组合，还是想进入新的市场领域，我们在汽车分保业中的经验都可以给您带来无可比拟的优势。我们富有见地的专业人员会聆听您的目标，并对您的未来做出规划。他们会帮助您寻找机会，解决障碍。最终，你会收到我们对您商业计划做出的清晰而中肯的评价。

分保合作及保护

从实质上讲，我们把每一个客户都看成为重要的合作伙伴。一个坚固的分保关系的形成需要信息和观点的不断交流。当您进入一个新的保险行业，而我们恰好是这个行业的先锋，那么，很明显，与我们合作将会给您带来巨大的利益。在这些保险专业领域中，我们拥有多方面的技能，而这些技能都是我们在发展核心能力（如在汽车分保业）时获得的。我们的丰富经验可以给您指引，我们雄厚的财力可以给您保护。

更多的信息

如果您对以上的信息有任何疑问，欢迎与我们的业务经理联系或者以电话+1 203 328 5409，或电邮 跟我们的业务发展专家Deborah Colantuoni 联系。

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