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Perspective

Cómo la edad biológica podría cambiar la forma de fijar los precios de los seguros

October 17, 2016| By Francisco Garcia | Life | Español | English

Region: Europe

En mi último blog analizábamos la forma en que pensar en términos de edad biológica podría modificar la forma en que concebimos la esperanza de vida. La evaluación de riesgos en los seguros de vida implica la previsión de la probabilidad de supervivencia de un solicitante, de modo que se determina si es menor, igual o mayor que la media de personas similares de la misma edad.

Las aseguradoras de Vida utilizan grandes volúmenes de datos estadísticos para calcular valores de prima promedio. Sin embargo, los subgrupos de titulares de pólizas pueden variar considerablemente con respecto a la media debido a la influencia del área geográfica o segmento del mercado en el cual opera una aseguradora, además de sus productos y sus canales de distribución.

Las técnicas actuariales permiten a las aseguradoras distinguir los factores de corrección con gran precisión e individualidad. Aplicar descuentos o recargos basados en factores de riesgo ayuda a las aseguradoras a calcular una prima justa para cada solicitante.

Las evaluaciones realizadas por las aseguradoras incluyen factores de riesgo como el estado de salud, el estilo de vida, los hábitos y factores de riesgo socioeconómicos.

Las aseguradoras clasifican a los solicitantes como riesgos «preferentes», «estándar» o «sub-estándar» dependiendo de si su esperanza de vida es mayor, igual o menor que la media. Muchas personas que anteriormente no pudieron obtener un seguro de vida pueden hacerlo ahora, mientras que a determinados grupos con un riesgo de mortalidad por debajo de la media se les puede ofrecer un precio mas competitivo.

Los factores de riesgo que he mencionado también se podrían utilizar para calcular la edad biológica de una persona. Si nos adherimos a una visión puramente estadística de la «edad biológica», podemos decir que es equivalente al sistema de descuentos o recarcargos utilizados habitualmente en los seguros, si bien se expresa de una forma más fácil de entender.

Para un asegurado, el que se le diga que su edad biológica varía con respecto a su edad cronológica es diferente que decirle que su prima es más barata, más cara o de una clase preferente. A las personas cuya edad biológica es más alta se les podrían ofrecer productos de seguros con incentivos que les ayudasen a reducirla. (Léase Ross Campbell, «Insurers Turn to Behavioural Economics to Attract Fitter Customers» (las aseguradoras se vuelven hacia la economía del comportamiento para atraer a clientes más sanos))

Si la edad biológica pudiera calcularse utilizando marcadores de ADN – por ejemplo, los telómeros – la evaluación del riesgo cambiaría considerablemente. Las técnicas de ADN actuales son complejas y costosas, pero es probable que esto cambie con el tiempo. Sin embargo, el marco regulador puede suponer un obstáculo más difícil para el uso de técnicas basadas en el ADN. En España, las aseguradoras tienen prohibido solicitar o utilizar pruebas genéticas preventivas o cualquier dato genético aun cuando el solicitante lo proporcione de forma voluntaria. Esto es similar en toda la Unión Europea, pero en algunos países asiáticos y en Australia las normativas ya son menos restrictivas.

Estamos observando evoluciones en mercados con menores restricciones para ver si el siguiente paso podría ser determinar la edad biológica utilizando solamente el ADN. Si esto se vuelve viable en el futuro, el siguiente desafío será como proceder con los posibles hallazgos adicionales resultado del análisis genético.

También pueden leer mi blog: Cómo la edad biológica podría afectar al cálculo de la esperanza de vida

 

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